（大公報 記者 王莉）會員卡辦了，錢付了，商家卻「跑路」了。近年來隨着「預付式消費」模式興起，因企業經營困難閉店、惡意圈錢跑路等引發的消費糾紛也在持續增長，如何提前有效防範處置成難題。
近日，在杭州市市場監管局推動下，美團平台推出「安心樂生活計劃」，通過第三方資金存管、平台化交易等創新機制，為健身、美容、親子娛樂等領域的消費者資金安全構建起「防火牆」。目前，杭州市已有6000餘商家加入該計劃。有消費者表示，這可以讓我們安心買買買了。
「在運動健身領域，消費者只要在平台上購買帶有『跑路賠』標籤的團購產品，就可以享受到『靈活付費、門店跑路、平台賠付』的保障。如果後期遇到門店『跑路』的情況，平台將會對消費者的損失進行賠付，退款難將不再成為困擾。」美團服務零售樂生活業務部負責人陳一方介紹，同時針對足療、美髮美甲以及親子遊樂等多個服務消費領域也推出了「按次核銷、剩餘可退」的次卡團購產品。
設監管賬戶 消費完再結算
「杭州推動預付式消費治理改革的核心是管住資金，讓消費者敢消費，讓企業能發展。」杭州市市場監管綜合檢查中心副主任王智贇表示，本次改革的核心是推出「第三方平台資金監管」模式。消費者通過合規平台購買預付卡後，資金由第三方存管，消費完成後再分批結算給商家。借鑒了電商「貨到付款」邏輯，消費者線下消費一次，平台結算一次，未消費資金始終在監管賬戶。
曾經在預付卡上踩過多次「坑」的杭州消費者王女士說：「健身卡、美髮卡、蛋糕卡、寵物美容卡等等辦過一大堆，有些商家毫無徵兆就關門了，聯繫都聯繫不上，更別說退款維權了，只能自認倒霉。所以後來寧願消費一次付一次錢，即使價格比會員價貴一點，也不預先充值了。」在聽說「跑路賠」保障後，她表示，「這種方式對消費者來說就安心多了。有大的電商平台作為保障，總歸要比小商家更讓消費者放心。」
健身團購訂單量增長64%
樂刻健身品牌負責人表示，「我們超過40%新客都來源於線上平台，平台敢打出『跑路賠』的服務，消費者下單顧慮大大減少。這同時也讓我們的運營方式轉型，更注重服務質量，才是留住消費者的長久之路。」美團數據顯示，截至6月中旬，僅杭州地區提供短期課團購的健身商戶數，較去年同期增長97%，「次卡」「月卡」的健身團購訂單量增長64%。
「此次預付式消費改革就是要在打擊違法的同時，積極鼓勵合規經營的企業做強做大，通過市場化機制防範、化解預付資金安全風險，推動支持在預付式消費領域發展平台經濟新場景新模式。」王智贇表示，下一步將推動改革覆蓋文體、文旅等行業，推動實體消費良性發展。
預付式消費內地創新監管模式
政策支撐
•2024年7月《消費者權益保護法實施條例》和2025年5月最高人民法院司法解釋為全國監管提供法律保障，明確經營者責任，規範資金管理。
•中央政策（如2025年《提振消費專項行動方案》）鼓勵地方創新監管模式，促進消費信心。
最新試點
•杭州：「安心樂生活計劃」通過美團等平台實現資金託管，推出「跑路賠」和「按次核銷」產品，覆蓋健身、美容等行業，超6000家商家參與，成全國標桿。
•上海：推出「預付卡協同監管服務平台」，利用大數據監測商家行為。
技術驅動
•AI、大數據、區塊鏈等技術被應用於資金監管，確保預付資金透明可控，例如，杭州利用線上「貨到扣款」理念，實現線下預付消費的數位化管理。
用AI大模型建消費風險預警系統
2024年，杭州依託《浙江省實施〈消費者權益保護法〉辦法》的規定，成為全國唯一允許第三方資金存管替代政府備案、突破單卡5000元限額的地區。同時，在監管模式上也率先採用AI、大數據、區塊鏈等技術，建設杭州市預付式消費風險研判預警系統，實現風險處置向「線上預警提前防範」轉變。
該系統已建立企業風險專題數據庫並實時更新。同時，通過AI大模型從歸集數據中挖掘短期內企業信息頻繁變更、短期內消費投訴頻發、異常促銷和大額充值等風險特徵，設定成預警標籤並構建風險預警算法模型，對風險企業進行多標籤疊加，累計總分後觸發紅、黃、藍三色預警。
系統上線以來已累計接入企業200餘萬家，6.7萬家涉預付式消費企業納入AI大模型風險監測，預警風險企業3108家，提前干預處置299家，單月投訴降幅達到27%左右。
杭州市祥符街道銀泰城商務社區工作人員介紹：「我們為區內企業建立一企一檔，新增了企業店舖招牌、線下人員異常聚集、員工勞動欠薪等信息數據，接入企業欠租欠費等信息動態，提升了系統預警的精準度。」
探數字人民幣應用 防範資金挪用
「結合數幣智能合約的優勢，探索數字人民幣在預付式消費領域的應用場景，是保障商家和消費者雙方利益的有效手段。」浙江佑平律師事務所執行主任俞起表示，從技術上看，數字人民幣智能合約通過將合同條款轉化為計算機代碼，實現合同的數字化和自動化執行，利用技術手段降低履約風險。這一技術運用在預付費管理領域，可以有效防範資金挪用，保障各方利益。同時，他建議，政府及有關部門應加快制定各行業預收資金備案、存管、支取劃撥等管理細則，落實風險監測、防範和處置責任。
杭州電子商務研究院院長趙浩興也表示，杭州，可發揮自身平台經濟和AI產業優勢，保障消費者權益。此次，美團在杭州首啟「安心樂生活計劃」，是一項具有應用場景推廣價值的創新項目。
「不能讓預付式消費『餡餅』變『陷阱』。」浙江大學光華法學院實務導師王永皓認為，有關部門既要鼓勵企業吸引客源，促進經濟發展，又要發揮預警和化解風險的積極作用，讓消費者更安心，促進預付消費在法治軌道上健康發展。
（來源：大公報A8：內地 2025/06/29）
