（大公報 記者 彭子河）推行已長達17年的存款保障計劃再度優化，香港存款保障委員會（存保會）建議將每個銀行賬戶的保障金額，由目前的50萬元提高至80萬元，預計可覆蓋全港92%存戶，較國際指引（90%）為高。存保會預計在完成諮詢期及修訂條例等事宜後，將於2025年實施。

存保會展開為期3個月的公眾諮詢，就提出存款保障計劃四項優化收集意見。第一、將每個賬戶的保障上限提升至80萬元；第二、再次向銀行收取建立期徵費；第三、銀行合併時提供額外6個月的保障；第四、銀行網站及APP展示存款保障計劃成員標誌。

新計劃2025年實施

對於保障額大幅增加六成至80萬元，存保會主席劉燕卿認為，主要是考慮到獲全額保障的存戶比率，可由目前大約88.6%（略低國際指引的90%），提高至92.2%，同時也不致令計劃成本大幅增加。她形容80萬上限屬於「合適」，可於加強存戶保障和控制成本之間取得平衡。

提供存款保障涉及兩項主要成本。第一、假如存保計劃未能從清盤銀行中全數收回已經向存戶發放的補償，便會蒙受損失，將會構成差額損失。第二、存保計劃亦須就借款向外匯基金支付利息，從而產生財務成本。諮詢文件指出，存保計劃的成本將隨着保障額增加而上升。如保障額增加至超過80萬元，有關成本「將不成比例地銳增」。

此外，提高保障額也會增加計劃成員（本港持牌零售銀行）的財政負擔，主要是銀行須支付額外供款。諮詢文件指出，假如保障上限由50萬元提高至80萬元，受保障存款總額估計由現時26090億元，增加26.4%至32980億元；計劃成員的年度供款，會相應由現時5.81億元，增加26.3%至7.34億元。

新增銀行合併處理方法

優化建議新增有關銀行合併的處理方法，為合併後的賬戶提供6個月的額外保障期。據了解，假設有客戶同時於銀行A及銀行B各存80萬元，而其後兩間銀行進行合併，而客戶資金因而集中在一個賬戶內。在新建議下，合併後首6個月期間，每個賬戶保障額將為160萬元。

早前美國地區銀行接連爆煲，令市場重新關注存款保障制度。存保會強調，今次建議優化措施與美國近期發生的銀行業倒閉事故無關。存保會總裁何漢傑表示，存保會一般每5年就機制進行一次檢討，務求與時並進。今次檢討早於2021年開始着手，歡迎社會各界就諮詢文件內的政策建議提出意見。

5年以上定存不納保障

對於結構性存款和5年以上定存不納保障範圍，何漢傑解釋，前者質素比較接近投資產品，佔本港存款的比例也「近乎零」，目前市面甚少銀行提供超過5年的定存，故決定不考慮納入保障。

存保計劃自2006年啟動以來，曾經過兩輪重大優化。第一輪是在2011年，將保障額由10萬港元提高到50萬港元；第二輪是在2016年，由於簡化了發放補償的程序，當局向存戶發放補償的時間由原本的42天大幅減少至7天。自計劃啟動以來，本港至今並沒有銀行倒閉個案。

作用突顯|銀公：增強公眾信心 維持金融穩定

存保會在諮詢文件提出的建議內容之一，是再次向存保計劃成員（即零售銀行）收取建立期徵費。存保會總裁何漢傑表示，銀行的初步反應正面；又指銀行是商業機構，可能考慮將成本轉嫁予客戶，當局也難以監管。不過，他指香港市場有充分競爭，相信可保障客戶利益。

香港銀行公會表示，歡迎香港存款保障委員會就存款保障計劃（存保計劃）提出多項優化建議，認為持續優化存保計劃可確保符合國際上存款保障方面的最新發展，有助加強公眾的信心，維持香港銀行體系的穩定性，有利銀行業穩健發展，鞏固香港作為主要國際金融中心的地位。

虛擬銀行眾安銀行（ZA Bank）亦說，該行歡迎並密切關注香港存款保障委員會提出的多項優化措施，相信將存款保障額由現時的50萬港元進一步提升至80萬港元，有助增進廣大銀行用戶對虛擬銀行的認識與信任。如存款保障額能獲得進一步提升，全港銀行用戶將獲得更適切的保障，並更有信心體驗虛擬銀行嶄新的產品和服務，進一步推動以虛擬銀行為代表的香港金融科技發展。

參考指標|升級後與國際標準看齊

以本港現行最高50萬元保障額計算，在12個用作比較的地區當中，以金額計僅高於新加坡、韓國及馬來西亞，而以保障額相對人均GDP的百分比計算則約129%，排名第九位。當保障額加碼至80萬元後，金額與英國、德國相若，佔人均GDP比率亦升至206%，排名第六，大致處於中游位置。

保額為人均GDP206% 全球第六

以金額計，以美國25萬美元保障額為最高；以保障額佔人均GDP計，中國內地以575%居首。諮詢文件指出，從宏觀角度而言，一個重要考慮是確保香港的保障額與國際間的保障額相若。在比較不同地區的存款保障時，一個常用的指標是保障額相對人均本地生產總值的百分比。優化措施有助確保計劃繼續符合國際最佳標準，並緊貼香港的最新發展。

根據國際存保協會的原則，保障範圍應有限度且可信，覆蓋範圍應充分保障絕大部分存戶。國際存保協會就何謂絕大部分存戶作出了指引，參考指標為對至少90%存戶提供全額保障，而實際的保障範圍須因應個別地區的不同情況而定。

話你知|各種貨幣存款均受保障

存款保障計劃（簡稱存保計劃）為存放於計劃成員銀行的存款提供具有法律效力的保障。所有存放於成員銀行香港辦事處的港元、人民幣和其他外幣的存款都受保障。現時每家成員銀行每位存款人的存款（包括本金及利息）最高可獲得50萬港元的保障。

受保障的存款包括：各類常見存款戶口（如儲蓄戶口、往來賬戶及年期不多於五年的定期存款）、個人（包括聯名戶口）或公司持有的存款，以及用作抵押的存款。計算受保障存款額時，存款人於同一銀行內不同戶口的存款將會合併計算。　　不過，下列存款不受保障，包括結構性存款（如外幣掛鈎及股票掛鈎存款）、年期超過五年的定期存款、不記名票據（如不記名存款證），以及離岸存款（如存放於成員銀行在內地或海外辦事處的存款）。

持牌銀行均為計劃成員

合資格存款會自動受到存保計劃的保障，而存戶亦毋需支付保費。存保計劃的資金來自150名計劃成員的供款。持牌銀行除非獲存保會豁免，否則均為計劃成員。

（來源：大公報A1：要聞 2023/07/14）