10Life聯合創辦人何穎翔發現，車主很多時候對三保價格及保障內容並不敏感，原因是三保只是汽車每年其中一項固定費用，主要保障第三者人身安全及財物損失，不保自身汽車司機傷亡及自身汽車損毀，所以容易被忽視。若果未有在不同平台比較而輕率投保的話，車主除了有機會買了一份較昂貴的三保，遇上意外時，更可能需付出高昂的財物自負額。

保費低未必自負額高

何穎翔續稱，不同三保計劃在「年輕司機」、「經驗不足司機」、「不記名司機」的財物自負額各有不同。保費低不一定代表財物自負額高，保費高也不一定代表財物自負額低，車主在投保前宜仔細比較。

10Life研究部比較香港16款三保網上報價，並以一輛較普及的日本家庭汽車作為報價車輛，假設投保司機為35歲文員、有10年駕駛經驗、過去3年沒有索償、無索償折扣達60%，以及過去5年沒有違反交通事故紀錄。10Life發現在上述背景下，三保保費最便宜為1050元，最貴為2809元，在今次比較下竟然相差167%。

另外，該公司亦發現，不同計劃的自負額也有明顯差異。以年輕司機及經驗不足司機的財物自負額為例，最高可達2.5萬元，與最低的5000元，兩者足足相差500%。

值得留意的是，財物自負額是可以累積計算。以今次較便宜的立橋保險三保為例，假設汽車在借予他人駕駛時發生交通意外，涉及賠償額高達10萬元，該名駕駛司機若未滿25歲，駕駛經驗少於2年，亦非保單上的記名司機，單是賠償第三者財物損失，受保人需承擔的自負額可達6.3萬元。

須留意附加保障 免因小失大

不單是各家保險公司的三保保費本身有差異，同一家保險公司的三保，在不同網上平台的價錢也可以有一定差別。而在不同地方購買三保，也影響日後索償跟進。若直接向保險公司投保，受保人必須直接聯繫保險公司處理索償，若果是經保險經紀公司營運的網上平台購買，保險經紀一般可協助跟進。

何穎翔提醒準車主，在投保前除了貨比三家，也要留意條款細項，例如部分計劃保費較低，財物自負額卻比較高昂；亦宜留意哪些項目屬於附加保障，及會否外借車輛給年輕或新牌親友駕駛等，以免發生意外時因小失大。

車主年齡與經驗 影響保費高低

與其他保險產品不同，車保的收費很視乎車主個人及汽車本身的情況，故保費差距可以很大，每家保險公司的要求亦不同，故投保人要小心對比及選擇。

簡單而言，影響汽車保費的因素大致分為兩方面，一是車主，二是汽車本身。如司機的駕駛年資及年齡、職業、車輛用途、駕駛紀錄，汽車牌子及型號、市值、行車里數、引擎馬力等，以不同因素決定價格高低及墊底費。

25歲以下較難承保

不過，車主的年齡以及駕駛經驗是最重要的一環。年齡25歲以下，或其駕駛經驗少於2年的車主一般較難承保，即使承保，其保費亦會較貴，或會要求提高墊底費。因為市場普遍認為年輕人危機意識較低，而駕駛經驗不足，亦較易發生意外。投保人的職業也有機會影響保費。從事高風險職業的人士，例如地盤工人、記者及藝人等，其車保保費報價可能會較高，因為市場相信，相對普通市民較易出意外。此外，車輛的市值及性能亦對保費有明顯的影響。性能較佳、馬力較大的汽車，因失控發生意外的機會較普通小型或家庭的代步車為大，其保費通常亦會較高。

話你知｜何謂第三者保險及墊底費？

根據《汽車保險（第三者風險）條例》（第272章）第4條規定，為保障因意外導致第三者人身傷亡，法例強制要求所有汽車使用人（包括車主和受車主准許的使用人）必須為有關汽車投購第三者保險。這亦是坊間常聽到的「三保」。

但要留意的是，「三保」是指保障第三者，包括同車的乘客，但一般不保司機傷亡及自己汽車損毀。如果想有更全面的好保障，車主或司機應考慮購買綜合汽車保險，即是「全保」，以及意外及住院類別等的醫療保險。

至於墊底費，是保單上一項預先設定金額的費用，又稱為「自負額」。當保單持有人申索賠償時，就需要自行承擔該筆指定金額。例如索償總數1.5萬元，保單附設墊底費5000元，保單持有人先要付出5000元墊底費，而索償餘數的1萬元則由保險公司賠償。

墊底費的金額會因應個別保險公司而有所不同，有些保險公司會為保單設定非常高昂的墊底費，所以在考慮汽車保險的時候，除了評估保險計劃中的保障額度外，墊底費也是十分重要的考慮點。

（來源：大公報A12：經濟 2022/12/25）