10Life聯合創辦人何穎翔發現,車主很多時候對三保價格及保障內容並不敏感,原因是三保只是汽車每年其中一項固定費用,主要保障第三者人身安全及財物損失,不保自身汽車司機傷亡及自身汽車損毀,所以容易被忽視。若果未有在不同平台比較而輕率投保的話,車主除了有機會買了一份較昂貴的三保,遇上意外時,更可能需付出高昂的財物自負額。
保費低未必自負額高
何穎翔續稱,不同三保計劃在「年輕司機」、「經驗不足司機」、「不記名司機」的財物自負額各有不同。保費低不一定代表財物自負額高,保費高也不一定代表財物自負額低,車主在投保前宜仔細比較。
10Life研究部比較香港16款三保網上報價,並以一輛較普及的日本家庭汽車作為報價車輛,假設投保司機為35歲文員、有10年駕駛經驗、過去3年沒有索償、無索償折扣達60%,以及過去5年沒有違反交通事故紀錄。10Life發現在上述背景下,三保保費最便宜為1050元,最貴為2809元,在今次比較下竟然相差167%。
另外,該公司亦發現,不同計劃的自負額也有明顯差異。以年輕司機及經驗不足司機的財物自負額為例,最高可達2.5萬元,與最低的5000元,兩者足足相差500%。
值得留意的是,財物自負額是可以累積計算。以今次較便宜的立橋保險三保為例,假設汽車在借予他人駕駛時發生交通意外,涉及賠償額高達10萬元,該名駕駛司機若未滿25歲,駕駛經驗少於2年,亦非保單上的記名司機,單是賠償第三者財物損失,受保人需承擔的自負額可達6.3萬元。
須留意附加保障 免因小失大
不單是各家保險公司的三保保費本身有差異,同一家保險公司的三保,在不同網上平台的價錢也可以有一定差別。而在不同地方購買三保,也影響日後索償跟進。若直接向保險公司投保,受保人必須直接聯繫保險公司處理索償,若果是經保險經紀公司營運的網上平台購買,保險經紀一般可協助跟進。
何穎翔提醒準車主,在投保前除了貨比三家,也要留意條款細項,例如部分計劃保費較低,財物自負額卻比較高昂;亦宜留意哪些項目屬於附加保障,及會否外借車輛給年輕或新牌親友駕駛等,以免發生意外時因小失大。
車主年齡與經驗 影響保費高低
與其他保險產品不同,車保的收費很視乎車主個人及汽車本身的情況,故保費差距可以很大,每家保險公司的要求亦不同,故投保人要小心對比及選擇。
簡單而言,影響汽車保費的因素大致分為兩方面,一是車主,二是汽車本身。如司機的駕駛年資及年齡、職業、車輛用途、駕駛紀錄,汽車牌子及型號、市值、行車里數、引擎馬力等,以不同因素決定價格高低及墊底費。
25歲以下較難承保
不過,車主的年齡以及駕駛經驗是最重要的一環。年齡25歲以下,或其駕駛經驗少於2年的車主一般較難承保,即使承保,其保費亦會較貴,或會要求提高墊底費。因為市場普遍認為年輕人危機意識較低,而駕駛經驗不足,亦較易發生意外。投保人的職業也有機會影響保費。從事高風險職業的人士,例如地盤工人、記者及藝人等,其車保保費報價可能會較高,因為市場相信,相對普通市民較易出意外。此外,車輛的市值及性能亦對保費有明顯的影響。性能較佳、馬力較大的汽車,因失控發生意外的機會較普通小型或家庭的代步車為大,其保費通常亦會較高。
話你知|何謂第三者保險及墊底費?
根據《汽車保險(第三者風險)條例》(第272章)第4條規定,為保障因意外導致第三者人身傷亡,法例強制要求所有汽車使用人(包括車主和受車主准許的使用人)必須為有關汽車投購第三者保險。這亦是坊間常聽到的「三保」。
但要留意的是,「三保」是指保障第三者,包括同車的乘客,但一般不保司機傷亡及自己汽車損毀。如果想有更全面的好保障,車主或司機應考慮購買綜合汽車保險,即是「全保」,以及意外及住院類別等的醫療保險。
至於墊底費,是保單上一項預先設定金額的費用,又稱為「自負額」。當保單持有人申索賠償時,就需要自行承擔該筆指定金額。例如索償總數1.5萬元,保單附設墊底費5000元,保單持有人先要付出5000元墊底費,而索償餘數的1萬元則由保險公司賠償。
墊底費的金額會因應個別保險公司而有所不同,有些保險公司會為保單設定非常高昂的墊底費,所以在考慮汽車保險的時候,除了評估保險計劃中的保障額度外,墊底費也是十分重要的考慮點。
(來源:大公報A12:經濟 2022/12/25)