【息息相關】Non Consent或減按揭成數
王美鳳 中原按揭董事總經理
今期續談行內俗稱Non Consent按揭申請，意指用家申請按揭選擇簽訂表格2，授權銀行查閱信貸紀錄但不包含樓宇按揭資料。市場上並非所有銀行接受Non Consent按揭申請，有關審批亦較保守，並會因應信貸風險而扣減按揭成數又或上調按息。
借款人不要誤以為選擇Non Consent按揭申請必定等於銀行可免除計算其現存按揭債務。事實上，銀行之按揭申請表已需由按揭申請人填寫申報其現有按揭狀況包括是否有其他按揭在身、按揭供款金額等。此外，銀行亦會根據借款人提交的銀行賬戶月結單、現金流動及信貸紀錄尋找線索，若發現正在為樓按供款，銀行同樣需將供樓金額計入供款佔入息比率。例如銀行會從借款人的銀行月結單查看是否有定期的入數或支出紀錄，若顯示有相關紀錄，銀行會進一步向借款人了解有關現金流動是否債務還款，並需提供相關文件。此外，信貸紀錄載有借款人曾經申請信用卡或私人貸款的登記地址，對於Non Consent按揭申請，銀行亦慣常會為有關地址進行查冊，若發現借款人屬於有關物業的業主及按揭借款人，銀行亦需向借款人了解供款並列入供款佔入息比率計算。
本義並非隱藏按揭債務
當然，借款人既然獲賦予權利可選擇以Non Consent形式申請按揭，市場上確實造就了一些因着此方面彈性而成功上會的個案。然而，借款人應明白，Non Consent方式申請按揭的本義是尊重保護私隱的權利而並非隱藏按揭債務，故此銀行仍會盡力向借款人了解債務狀況。而對於Non Consent審批形式之按揭，現時市場上有部分銀行接納申請，但基於信貸風險較高，銀行一般會扣減按揭成數，較常見是扣減一成至兩成按揭，例如由七成按揭下降至六成或五成；又或上調批出之按揭息率，加幅為1厘或以上。
