富足家庭教與練/理財顧問協助規劃 為退休做好準備\林昶恆（Alvin）
根據美國一家銀行在今年初對4500多名18歲以上成年人進行的調查顯示，在沒有理財顧問協助的情況下，只有三分之一的受訪者有財務安全感。相反，聘用了理財顧問的美國人表示，大部分對自己的處境感覺良好。有諮詢理財顧問的工人和退休人士中，三分之二的受訪者表示自己在財務上有保障，其他人亦正在為此努力。大約八成有採用理財顧問服務的人，不論他們是哪個年齡層，都知道要有計劃地償還債務而不是只考慮如何花掉借來的錢。相比沒有理財顧問的情況下，只有一半的人會有類似計劃。
和大家分享以上的調查結果，並不是要你知道聘用理財顧問的好處，而是要強調一個現象，便是就算是一個經濟強國如美國，仍然有不少美國人對未來感到迷失，不清楚需要做什麼來為退休充分做好準備。這情況亦是受私人公司改變退休金計劃影響。
以往美國的公司退休金計劃不少是界定利益計劃，即是不論退休金計劃的投資表現如何，員工退休時都能夠按公式計算而獲得一筆不錯的退休金收益。但時移世易，今天的退休金計劃很多已轉為界定供款計劃，僱主的責任風險降低了，自然員工的退休金收益風險便增加了。
以往美國的退休人士會依靠公司退休金計劃收益來補充社會退休保障的不足，金額按估計相當於今天65歲退休人士平均收入的四成左右。但是，由於僱主退休金計劃的未來收益估計會減少，而社會退休保障的資產增長又難以應付人口老化所帶來的挑戰，所以調查指出，四成美國工人的儲蓄將無法確保他們在退休時能夠維持目前的生活方式。因此個人儲蓄的重要性需要進一步提高。
在以上提及的美國調查中，大多數有理財顧問照顧的人表示，他們清楚現在便花掉儲蓄及留待未來用之間的取捨。他們相信理財顧問的其中一個角色是能夠提供「人們自己無法獲得的清晰度」。
預留資金應付突發開支
另一方面，不論是對退休人士或是在職人士來說，他們可能有不同需要應急資金的原因，但準備充足應急資金都是同樣十分重要，因為擁有應急資金可以應對意料之外的突發開支，因此，可以減少耗盡他們為多年之後退休儲蓄的錢。
退休人士還需要流動現金以應對突發意外情況。如果他們有應急資金，可以更好地安排從退休儲蓄中提取資金的時間，便不用擔心在市場低迷的時候從資產，例如物業、股票及保單等提取資金，這進一步影響退休儲蓄的未來增長。
無論是否有理財顧問作為協助，認真規劃都是關鍵。調查報告提出，退休儲蓄、應急資金及償還債務計劃是三大重點，令到退休人士達到財務自由的目標。
（作者為家庭理財教育學會會長及認可理財教練，任何查詢可發電郵到info@ffei.com.hk）
