【基金投資】保險傳承 打破「富不過三代」傳統迷思
光大證券國際產品開發及零售研究部
上回提及到中國高淨值人群對保險規劃需求趨勢，其中資產傳承成為中國人財富管理的核心需求。今期本欄繼續為讀者們深入分享如何透過保險規劃讓資產傳承至世世代代。
中國人愈來愈善於理財，可是有句俗語說富不過三代，如何讓資產穩健而持之有效地傳承到世代相傳，打破「富不過三代」的傳統迷思，已變成現今中國人最關心的課題。
根據胡潤百富《2022中國高淨值人群家族傳承報告》，97%的中國高淨值人群會考慮家族傳承事宜，預計有18萬億元的財富將在10年傳承給下一代，49萬億元會在20年內傳承給下一代，30年內會有92萬億元的財富傳承給下一代。
對於財富傳承，半數人最擔憂子女未有能力處理財富、心智不成熟、胡亂揮霍，把家族幾十年甚至過百年的基業毀於一旦。另外，接近一半人最期待其資產可以承傳予指定受益人從而避免紛爭及資產可以穩健保值。保險公司亦看準市場需求，推出各種具有財富承傳功能的壽險產品，廣受客戶歡迎。
無可否認，以保險作為傳承工具是現今的一大趨勢，其特性恰巧解決了大家最關心的問題。
可轉換受保人 財富可一直累積及傳承
近年保險公司儲蓄保險產品，大多會提供可更換受保人選項。保單受保人百年歸老時，保單受保人可更換至預設的第二受保人，讓保單可以一直生效，保單價值持續穩定增長，讓財富可以無限期傳承至世代相傳。
可指定受益人 預先安排財產分配
保單的身故賠償屬於「受益人」，不容其他「非受益人」覬覦，且保單持有人可以指定受益人，也可以隨時按需要更改受益人及其比例分配，避免後人紛爭。另外，保險賠償亦無需經過遺產認證或司法程序領取。一般而言，只要保險公司收妥所需索償文件後，最快兩個星期內便會作出理賠，即可維持家庭資金流動性。
高確定性 保障受益人利益
保險最大的優勢之一及其價值就是它的確定性。保單持有人、受保人及受益人的權益都詳細列明在保單條款內。
只要符合保單條款的相關索償條件，受益人即能領取到保險賠償金，這是其他金融工具都難以達到的「確定性」。
俗語說創富難，守富更難，為了打破富不過三代的傳統迷思，讓愛與財產可以世代相傳，已經是現今中國人社會的城中熱話。及早做好財富增值及傳承規劃，透過合適的理財方案，善用保險產品的可轉換受保人的特點，妥善地規劃資產或作財富傳承，達至財富增值及傳承，相輔相成的理財目標。
最後，客戶購買保單前要先考慮不同因素，例如購買保險的目的、保障需要、負擔能力、保障範圍等，從而選擇適合自己的保險產品。有興趣進一步了解的讀者，建議向專業的理財或保險顧問查詢。
資訊來源: 胡潤百富《2022中國高淨值人群家族傳承報告》
