買儲蓄保險需知
不少人喜歡選擇有儲蓄成分的保險產品，如有分紅成分的終身人壽及危疾保險。這類產品稱為「分紅保單」，消費者購買分紅保單時，要留意兩個要點。
一、紅利並不保證
分紅保單提供的回報一般分為保證利益及非保證利益（紅利）兩部分，保險公司會按投資策略和表現、賠償經驗、營運開支等因素，決定派發金額，最終的紅利較《利益說明文件》預期的投資回報或高或低，甚至是零。故細讀《文件》時，應留意當中保證部分和紅利比例，和保險公司按不同預期回報情景，包括基本、樂觀及悲觀情景所列出的退保價值及身故賠償額，以了解預期回報差異。亦可透過分紅實現率了解保險公司派發紅利往績，但留意數字僅作參考，並非保險公司將來派發紅利指標。
二、提早退保或有重大損失
一般分紅保單都屬長期保險產品，保單生效初期甚至中期退保，可能無法全數取回已交保費，亦會失去相關保障，故購買分紅保單前，必須了解自己財務狀況，確定能夠負擔全期保費。如期望以較低保費購買較大保額的人壽保險，而不需要透過保險獲得潛在回報，可考慮純保障產品。如希望同時達到人壽保障及儲蓄目標，則可考慮分紅保單。
（逢周一、隔周刊出）
