內地銀行轉型升級中小企受益
圖：招商銀行行長馬蔚華指出，未來招行會更加偏重於服務小企業、小微企業和零售業務
□時隔八年後，中國央行再度啟動利率市場化進程。根據成熟市場的經驗，利率市場化無一例外地終結銀行業的暴利時代，行業隨之重新洗牌。大勢所趨之下，中國的銀行機構或主動或被動地加入到這場業務轉型的大戰中，發展中小企業貸款、提升中間業務收入幾乎成為共識。/ 本報記者 毛麗娟
今年6月8日，中國央行將存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍，貸款利率浮動區間的下限則由此前的0.9倍調整為0.8倍。此後一個月，央行再將貸款利率浮動區間的下限則由此前的0.8倍調整為0.7倍。這些舉措被視為內地利率市場化改革走向實質，銀行的業務轉型迫在眉睫。
銀行界視調息為戰略轉型
招商銀行行長馬蔚華分析，利率市場化對一個銀行的影響主要有兩個方面：一方面，對於此前銀行受保護的利差而言，可謂一大挑戰。目前內地銀行的利差平均2.5%左右，而台灣1.2%，香港也是1%點多。如果內地的利差降到這個程度，許多靠利差活着的銀行肯定沒有現在那麼多利潤。
另一方面，利率市場化也考驗銀行的風險定價能力，銀行得靠市場來配置信貸資源，要充分尊重市場在配置資源中的基礎性作用。對銀行來說，能順應市場需求的產品，風險定價能力就強。
記者在走訪深圳各大商業銀行時發現，目前，除工、農、中、建、交、郵儲六家國有大型銀行外，其他銀行活期存款利率均上浮到頂，為基準利率的1.1倍。表面上，商業銀行存貸款市場運行基本有序，未出現大規模存貸款搬家的現象。
但實質上，有銀行工作人員透露，各大銀行均視此次調息信號為銀行戰略轉型的重要時點，私下則十分緊張。
北京大學金融與證券研究中心主任曹鳳岐分析：「非對稱降息將導致銀行利差收窄，使銀行獲利空間縮小，進而會促使銀行加強管理，降低成本，也會促使銀行發展中間業務等收費業務，進行產品和服務創新。」
馬蔚華也強調，央行非對稱降息，對當前銀行坐吃利差的經營模式造成衝擊。他指，隨着儲蓄紅利逐漸消失，存貸利差縮小，小微企業的業務將放在重要位置，這將考驗銀行對風險和收益的平衡把握。他指，未來招行會更加偏重於服務小企業、小微企業和零售業務，因為上述業務風險權重低，也更節約資本，增加收益。從國際上看，滙豐、花旗、富國、渣打等銀行都在對小微企業放貸上進行利率上浮。
為提高對小微企業的服務管理水平，招行正在擯棄傳統的審貸方式。馬蔚華稱：「批量化審批和一定的風險容忍度是做好小微貸的前期，且需要複雜的組織結構、流程改造和理念更新。」他透露，招商銀行正在進行試點：由分行層級為大中型企業服務，而所有的支行網點則主要做零售業務和小微企業。
細企貸款增速勝全行
在採訪過程中發現，央行啟動利率市場化後，各家商業銀行都加大力度推銷中間業務。某股份制銀行理財經理表示，息差的大幅降低和利率市場化的推進倒逼銀行轉型，有利於推動銀行規範中間業務發展、提升中間業務收入。
在深發展某支行的零售銀行部，銷售經理吳定元利用「平深戀」交叉銷售的優勢，向有意長期存錢的客戶積極推薦平安保險旗下的一款理財類保險產品，稱該產品的收益遠超定存。在興業銀行深圳某支行，對於前來諮詢定存的客戶，理財經理也極力勸阻客戶不要將閒錢隨意定存。
對於發展中小企業客戶，不僅股份制商業銀行躍躍欲試、國有商業銀行也越來越重視開闢對中小企業的服務通道。「服務中小企業」成為當下內地各家商業銀行的戰略共識，利率市場化的大背景更將加快這一轉型趨勢的形成。
某國有大型商業銀行中小企業業務部總經理向本報透露，大企業議價能力強，銀行服務他們只能取得微利；而服務中小企業，則在消耗更少資本的前提下，可收穫更高的單產收益。他所在的銀行早在2007年就開始成立「中小企業專營機構」，借鑒淡馬錫模式，組建借貸工廠，採用「信用貸」的方式，解決中小微企業抵押物不足的問題。截至到今年六月份，該行內地的所有網點中，有九成網點實現了推行中小微企業服務的「破冰」。中小微企業貸款增速高於全行總貸款增速。
細企客戶利潤暫難滿意
上述銀行中小企業業務部負責人表示，國有大型商業銀行也非常重視拓展優質中小微企業客戶，因其分散廣、有技術、有專業、成長性強，可緩釋銀行的經營風險，避免銀行將大量資本集中投向單一企業；此外，優質企業成長起來後將慢慢變成大企業，抓住他們也就抓住了未來的大企業。
值得關注的是，儘管銀行界人士都對發展中小微企業業務信心滿滿，但短期內，中小微企業客戶帶來的利潤恐怕尚難令他們滿意。廣發證券銀行業分析師沐華表示，除了民生銀行、興業銀行、寧波銀行等少數幾家服務中小微企業已形成規模效益的銀行外，內地其他商業銀行還有待深耕；另一方面，由於短期內經濟下滑趨勢尚未得以緩解，實體經濟的信貸需求低迷，銀行雖有意加大對中小微企業放貸幅度，但未必引來爭搶。
