個人信貸紀錄的重要性
上期與讀者分享了銀行在批核按揭申請時，申請人會劃分為三個不同的身份作審批，分別為貸款人、按揭人及擔保人。以上三個身份的申請人在按揭申請時，都必須審批其個人信貸資料。今期會為大家說明信貸資料的重要性，以及其如何影響申請人可獲批的按揭條款。
銀行在獲得申請人書面同意後，會透過中央信貸資料庫環聯資訊有限公司（簡稱環聯），查閱申請人的信貸紀錄。紀錄中會清楚列明申請人現在及過往曾經申請或持有借貸的項目，其相關的還款情況及現時持有的按揭宗數等。透過查閱紀錄，銀行便可了解申請人全面的信貸背景資料，並根據其過往還款情況精確計算申請人的還款能力，從而評估他們的信貸質素，繼而決定可批出的貸款金額、息率及還款年期等，藉此控制借貸風險。
環聯會根據紀錄為個人作信貸評分，其準則包括信貸帳戶是否準時還款、未償還的債務、有否破產紀錄及近期被查閱信貸紀錄的次數等。每當申請人向銀行或財務機構提出借貸申請時，相關機構都會查閱該申請人的信貸資料。舉例說，如申請人的相關資料在短時間內有多次被查閱紀錄，其評分亦可能會被降低。若申請人的信貸評分良好，獲較佳按揭條款的機會相對較大；相反，按揭申請則可能因較低的評分而獲批較遜色的按揭條款，甚至導致申請不被接納。
因此讀者應保持良好的信貸紀錄，以便在申請按揭時獲得更佳的條款。若讀者對於樓宇按揭有任何疑問，不妨向銀行職員查詢。（作者為花旗銀行環球個人銀行服務零售銀行產品業務主管）
