如何計算供款與入息比率 （上）
銀行在批核按揭時，會透過計算供款與入息比率，確定申請人是否有足夠的還款能力，應付將來的按揭供款及現時持有債務的每月還款額（例如私人貸款及信用卡等等）。對於打算申請按揭的置業人士來說，若在申請按揭前已了解相關的計算方式，便可因應自己的入息及債務情況，從而作出適合的財務安排。有見及此，今期筆者會分享如何計算及了解自己的供款與入息比率。
根據現時金管局的規定，若按揭申請人之物業為第一個承造按揭的物業，其每月總供款額包括按揭以外的債務還款，不可超過其總入息的50%（基本比率）。此外，在進行壓力測試時，即假設利率上升3厘後再作計算，申請人的供款與入息比率也不可多於60%。
舉例說，一名置業人士每月收入為2.6萬元，他計劃購入一個價值400萬元的單位，並希望申請七成按揭，貸款額為280萬元。假設銀行提供的按息為2.15厘及供款年期為25年，而該人士除按揭供款外，並沒有持有其他債務需要每月還款，他的比率是否可通過相關規定，讀者可參閱以下列表：
上述例子，因該人士的供款與入息比率在壓力測試中超出相關的規定，故他的按揭申請將不會獲批核。面對如此情況，該人士可以選擇增加供款期，從而減低每月供款額，例如供款年期由25年增加至30年，如下表：
透過上述增加供款年期的方法，該人士便可通過壓力測試。除以上方法外，亦可透過銀行職員了解其他可行方案，以確保順利通過供款與入息比率的測試。另外，上述的計算方式，只適用於第一個申請承造按揭的物業，若申請人持有一個或以上已承造按揭的物業，相關的供款與入息比率便有可能被調低，筆者會在下期再作分享。（作者為花旗銀行環球個人銀行服務零售銀行業務主管伍燕儀）
