【投資新策】養老需自力 及早部署退休保障
彭永東 IPP Financial Advisers Limited董事
父母未滿60歲便打算退休，手上卻沒有足夠積蓄，日後的生活費從何而來？若退休後只能依靠子女供養，父母的退休問題便可能成為下一代的經濟負擔。早前，一名月入約2萬元的青年在網上訴苦，指父母打算退休後由他負責供養，令他難以獨力應付三人的生活開支。事件引起社會對「養兒防老」的討論，也帶出一個值得家庭正視的問題：父母退休前，究竟有否計算過自己的積蓄能否應付往後的生活？
父母希望退休後安享晚年，本來無可厚非，但退休並不代表生活開支會隨之減少。除了日常衣食住行，年紀漸長後的醫療費用、長期照護，以至樓宇維修等開支，都可能為家庭帶來額外負擔。若沒有預先儲備，一旦收入中斷，便只能靠子女每月提供家用。對收入有限的年輕人而言，這筆開支可能影響日常生活、置業計劃，甚至自己的退休儲蓄。
此外，退休規劃不能只看目前的生活費。物價上升、醫療開支增加，以及退休後可能仍有二三十年的生活需要，都應納入考慮。若只按現時的開支估算，卻沒有為日後的變化預留餘地，退休後才發現積蓄不足，往往已難以補救。
退休前盤點財務狀況
父母決定退休前，家庭應安排一次坦誠的財務盤點，列出銀行存款、投資、強積金、保單現金價值及物業等資產，同時計算尚未償還的貸款及其他負債。日常開支亦應分清輕重，基本生活、醫療及照護費用屬必要支出，娛樂、旅遊等則可按經濟情況作出調整。
掌握現有資產後，下一步便是估算退休後每月需要多少生活費，再計算退休金、強積金提取、政府津貼、租金收入及其他收入可以支付多少。兩者之間的差額，就是退休後需要設法填補的資金缺口。只有先弄清楚這個數字，才能判斷是否適合立即退休，以及需要作出哪些調整。
若父母仍有工作能力，不妨考慮延遲退休，或轉做兼職，保留部分收入，減慢動用積蓄的速度。若持有自住物業，亦可在了解申請資格、相關成本及長遠影響後，研究安老按揭或年金等安排。不過，這些方案各有條件，應先了解清楚再作決定。符合資格的長者亦可查詢長者生活津貼（長生津）等政府支援，減輕日常生活的經濟壓力。
制定支出及供養方案
父母有需要，子女出手相助是人之常情，但幫補家用也要考慮自己的經濟能力，不能只憑一時心意作出承諾。若有兄弟姊妹，可按各自的收入、家庭開支及負擔能力商量如何分攤；若是獨生子女，更應先計算自己的每月收入扣除租金、日常生活費、供款等必要開支後，還剩下多少，再決定能夠提供多少家用。
除了每月固定支援，父母日後若遇上疾病或其他突發情況，也可能需要額外金錢。因此，子女宜事先與父母商量，分清日常家用與突發開支，避免每次有需要時才臨時籌錢，令自己的財務安排大受影響。
子女亦不能忽略自身的儲蓄需要。一般可預留相當於3個月至6個月基本生活開支的應急資金，並盡量維持每月將至少20%收入用作儲蓄的習慣。實際比例可按收入、債務及家庭責任調整，但不應因供養父母而完全停止儲蓄，或動用所有積蓄應付家用。否則，當自己日後需要置業、組織家庭或退休時，同樣可能因缺乏準備而陷入財務困境。
避免問題留給下一代
退休涉及長期的儲蓄、收入及開支安排，家庭成員應及早溝通，了解彼此的實際需要與經濟能力，並按情況訂立可行的支援方案。父母做好退休部署，子女妥善安排自身財務，既能減少日後因經濟問題引起的矛盾，也有助維持家庭生活的穩定。
退休不應只是上一代停止工作、下一代接手供養。父母需要為晚年生活預先籌劃，子女亦需要為自己的家庭與未來作好準備。唯有兩代人都建立自己的財務安全網，並及早安排退休所需，才能避免一個人的退休決定，演變成整個家庭的長期經濟壓力。
