【財經淺談】AI代理重塑營運模式 企業須穩步前行
陸宏立 香港理大工商管理博士、香港銀行學會評審委員會委員、香港學術及職業評審局專家
2026年5月支付寶AI支付生態大會上，螞蟻集團行政總裁韓歆毅指出，縱然商業本質未變，但AI代理（AI Agent，內地譯作智能體）正在重構一切。這宣告「AI代理經濟時代」來臨。本文就是以此作出淺析。
以前用戶需要打開應用程式搜索、格價、付款，而最新發展是用戶只需要輸入消費指令，AI代理就能自動執行整個流程。AI代理把人為的消費流程大幅縮減，而不久將來，AI代理甚至能利用手機AI、車載AI、家電AI等媒介，主動識別用戶消費需求，即從「人找服務轉變為服務找人。」越來越多的消費者開始將決策權讓渡給AI代理。 未來的購物場景不再是用戶在電商平台上反覆比價，而是簡單的一句指令：「幫我選購一款高性價比而環保的電動車。」這個過程中，AI代理成為了新的達成目標之智能工具。
這種轉變蘊含巨大商業價值。管理顧問公司麥肯錫預測，AI每年能為全球解鎖逾4.4萬億美元的價值，僅銷售方面，AI代理將貢獻60% 以上的增量。「AI+支付」已成為國際龍頭開展布局的領域：螞蟻集團在今年6 月發布AI版支付寶「阿寶」、微信支付發布「AI專屬卡」、萬事達卡和Visa 亦先後推出標準，為AI代理提供支付入口。
用戶保障及教育仍需加強
AI代理與AI採用和理解之間的差距是一個問題，這種認知差距造成的風險為：你不完全理解它而使用它，可能會洩露數據，而又不知道如何防範。認知與應用的差距釀成操作風險，一旦涉及金錢決策，用戶對AI代理的信任度便告下降。
因此，建構「信任層」成為關鍵。構建支付及交易級別的「信任層」，可建基於個人、平台和權責劃分三大層面。為提高 AI 代理的確定性並降低交易風險，IMF 在今年4月發布的關於AI代理如何重塑支付的報告中，提出「三層架構模型」：將不可預測性的AI放在第一層「意圖層」，交由第二層「控制與授權層」判斷這個結果是否符合用戶的意圖和授權範圍，才由第三層「結算層」執行交易。
一言以蔽之，這套安全框架以用戶建立消費認知為前提，為AI 劃定權限、為其生成的結果劃定範圍，確保用戶知悉AI代理的行動。當AI代理在常規授權範圍內運作時，系統允許其完全自主。
然而，一旦系統偵測到AI 代理試圖執行大額轉賬或變更管理權限等高風險行為，就會暫停AI 的工作，並要求賬戶持有人進行生物驗證才放行，藉此在自動化與安全之間取得平衡。在銀行業來說，目前主要將AI 應用於優化營運與軟件開發等場景，至於較為複雜的自動化轉倉、交易與轉賬，則由人來決定，以策萬全。
題為編者所擬。本版文章，為作者之個人意見，不代表本報立場。
