【基金投資】解構危疾保與醫療保 打造穩健保障
光大證券國際產品開發及零售研究部
根據香港癌症資料統計中心最新數據，2023年中國香港新增癌症病例超過3.7萬宗，相當於平均每日有104人確診癌症。肺癌、乳癌、大腸癌等仍是主要類型，心臟病、中風等其他危疾亦十分常見。
這些數字背後，是一個又一個家庭面對突如其來的財務衝擊。一旦患上嚴重疾病，除了高昂的醫療費用，患者往往需要長時間停工，收入中斷，同時承受家庭開支、按揭、子女教育等持續壓力。
面對這些風險，不少人開始思考如何透過保險轉移風險及減輕負擔，卻常在「危疾保險」與「醫療保險」之間感到混淆：兩者是否可以互相替代？又或者必須同時擁有才能做到全面保障？釐清兩者的本質區別，是規劃個人及家庭保障的首要步驟。
兩種保險有根本區別
危疾保險與醫療保險在保障目的、賠償機制及觸發條件上有根本分別。醫療保險主要針對實際發生的醫療開支，屬實報實銷性質。當受保人因病入院、接受手術或指定治療時，保險公司會按實際單據賠償相關費用，例如病房費、醫生費、藥物及手術開支等。其保障範圍較廣，涵蓋大部分疾病及意外，但通常設有每年或終身賠償上限，以及自付額（墊底費）或共同保險安排。
相比之下，危疾保險則屬一筆過現金給付產品。只要受保人確診保單列明的指定嚴重疾病，例如癌症、心肌梗塞或中風，且符合生存期等要求，保險公司便會直接支付保額現金，無須提供醫療單據。該筆款項用途完全自由，可用作補貼收入、償還按揭、支付海外治療費用或聘請護理人手等。換言之，醫療保險解決的是「醫療開支」的問題，而危疾保險解決的是「確診後的整體財務衝擊」。
兩者在續保特性及保障深度上亦有明顯差異。香港的醫療保險多數屬每年續保產品，保費會隨年齡增長及整體索償紀錄而調整，雖然部分計劃更設有「終身續保保證」，但近年醫療通脹壓力下，不少計劃已出現大幅加費或調整條款的情況。危疾保險則多為終身計劃，保費在投保時已鎖定，只要持續繳付，保障便不會因健康狀況改變而被取消。
此外，危疾保險的保障範圍較為集中，通常只涵蓋保險公司所指定的疾病，早期或輕微病症未必符合賠償條件；醫療保險則幾乎涵蓋所有需要住院或門診治療的疾病，但對昂貴的標靶藥、免疫治療或基因治療可能設有賠償上限或等候期。
及早規劃 守護未來
理解互補關係之後，下一步應該回到自身：港人應該如何規劃？在實際規劃時，先評估自身及家庭的風險承擔能力，而不是一開始便問「應買哪一種」。例如，家庭經濟支柱、自僱人士、有按揭負擔或需供養家人的人士，較需要重視收入中斷風險；而希望在有需要時使用私家醫療、或不想因醫療費影響儲蓄的人，則應強化醫療保障。如果預算有限，也可先建立基本醫療保障，再按家庭責任逐步配置危疾保障，未必需要一步到位。
總括而言，危疾保險與醫療保險各司其職，一個負責應對醫療賬單，一個負責維持生活運轉。理解它們的分工，才能理性規劃適合自己的保障組合。保險從來不是越多越好，而是越清晰越好。先釐清需要，再選擇工具，才是穩健保障的起點。
溫馨提示：客戶購買保單前應先考慮不同因素，例如購買保險的目的、保障需要、負擔能力、保障範圍等，從而選擇適合自己保險產品。有興趣進一步了解的讀者，建議向專業的理財或保險顧問查詢。
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