樓按明曦/獲良好信貸評分 須留意三點\張顥曦
銀行在批核按揭申請時，會查核申請人的信貸報告，以了解申請人是否持有按揭貸款、私人貸款、信用卡等各類借貸產品。信貸報告反映個人過往借貸行為的紀錄，內容包括個人資料（姓名、身份證號碼、出生日期、地址及電話）、信貸賬戶資料（如使用狀況及還款紀錄）、公眾紀錄（如債務追討）、信貸資料庫會員查詢紀錄及信貸評分。
信貸紀錄對申請按揭貸款有何重要？以環聯信貸評分為例，評分共分為10個等級，其中A為最高，J為最低。銀行在審批按揭貸款時，若申請人的信貸評分過低，銀行會擔心其未來違約風險較高，因此批核條款可能較為嚴苛（例如利率較高），甚至可能拒絕批出按揭貸款。因此，維持良好的信貸評分至關重要。
準時還款 建立良好紀錄
如欲取得良好的信貸評分，請務必記住以下三個方法。
一是切忌一次申請過多借貸產品。每當申請信用卡或私人貸款時，財務機構都會查閱申請人的信貸紀錄。若在短時間內申請多項借貸產品，可能會被視為財務狀況不佳，增加未來拖欠款項的風險，從而導致信貸評分下降。
二是準時還款。無論是申請按揭貸款、私人貸款，還是信用卡，都必須準時清還欠款，以降低信貸評分被下調的風險。信用卡還款不可僅支付最低還款額（MIN-PAY），因為只有全額還清，才不會對信貸評分產生負面影響。
三是主動建立良好的還款紀錄。別以為只使用現金就能維持良好的信貸評分，財務機構在評估申請人時，會根據其過往的財務狀況作出判斷。如果申請人過去沒有任何借貸紀錄，財務機構將難以評估其財務狀況。建議申請一至兩張信用卡，並按時還款，以建立良好的還款紀錄。
過往查閱信貸報告需要向信貸公司付費購買。自香港銀行公會聯同其他公會推出「信資通」計劃後，市民每年可向信貸資料服務機構免費索取一份信貸報告，了解個人財務狀況。查閱時若發現異常信貸情況，應立即向相關機構申訴，以確保日後買樓申請按揭時過程順利。
（作者為經絡按揭轉介營運總監）
