【財經淺談】淺析銀行業4P對香港發展重要性
陸宏立 香港理大工商管理博士、香港銀行學會評審委員會委員、香港學術及職業評審局專家
市場學者科特勒（Kotler）提出的4P理論，早已膾炙人口。4P代表針對目標客戶群的產品（Product）、價格（Price）、地點（Place，即消費者獲得產品或服務的地點或渠道）及推廣（Promotion）。近年，銀行家湯普森又提出適用於銀行業的4P：理念（Purpose）、流程（Process）、平台（Platform）及人（People），深獲業界重視。本文旨在淺析銀行業4P的內涵，並討論其在銀行運營上的意義。
4P由企業理念起步
理念：理念是企業的文化與價值觀。一些先進銀行將理念融入銀行的日常營運，取得令人矚目的成績。以荷蘭合作銀行集團為例，其由荷蘭174家獨立的地方合作成員銀行、荷蘭合作銀行中央機構以及其子公司構成，其使命為「共創更美好的世界」，而其糧食暨農業目標是永續地養活世界人口。該行認為，到2050年，全球人口將達到100億左右，要能養活他們，同時減少對地球資源的負面影響，需要巨大的轉變，而其大部分的金融創新都為完成這個使命。於是其創建碳銀行，藉由提供小農經濟激勵，讓他們轉向農林混作，幫助他們植樹，並設法利用衛星資料，以具有成本效益的方式計算可從大氣中除去多少二氧化碳。這些資訊轉化為高品質碳信用，再由碳銀行售給希望減少二氧化碳影響的大客戶。透過此方式，一方面提高農民生產力，另一方面減輕地球負擔。
流程：為理順運作流程，銀行設定流程在隨插即用的程式碼中，透過應用程式介面完成自動化，由專家處理，整合到行動App，便可提高整體效率。可以預見，AI Agent（智能體）正推動銀行服務邁入「AI原生」時代，對金融服務流程設計的影響，不亞於互聯網。筆者認為，在AI時代的銀行運作流程設計，要注意模型風險和操作風險。
平台：使用平台，便可以透過互聯網，以開放科技生態系統中的夥伴合作，運用外部資源，尋覓商機。在銀行之外有數以千計的公司在移動應用程式（App）、應用程式介面等方面幹得十分出色，通過平台合作，可以在更大程度上賦能自己。
人：銀行的持份者，包括客戶、員工、投資者、社區居民，都是人。與他們建立共生共贏的長遠關係，是銀行達致可持續發展的重要元素。現時不少銀行都重視社區關係，如中銀香港每年舉辦「義工周」，和多家社福機構合作，組織具創意及豐富多元的義工活動，既可培養員工投入感及歸屬感，亦可滿足社區上不同群體的需要。
要維持及提升香港的國際金融中心地位，銀行的運營效率及服務質素是有效標尺，而重視及實踐4P，並不斷完善，能起關鍵的提升作用。
