僱員醫保費用持續顯著上升 住院保障使用升幅達16.5% 顧問倡優化保障設計
香港理工大學專業及持續教育學院聯同企業僱員福利及強積金顧問GUM，昨日發布「香港僱員醫療保險指數」季度更新，涵蓋截至2025年度的最新數據。是次更新反映醫療使用及費用仍維持上升趨勢，其中住院保障使用持續顯著上升，指數由2024年的273升至318，升幅達16.5%，反映住院相關醫療服務需求仍然強勁，整體數據顯示僱員醫療保險保費或將延續過去兩年的升勢，顧問建議透過優化保障設計、推動員工健康管理及加強使用管控，以確保長遠財務可持續性及員工福祉。
●香港文匯報記者 李芷珊
香港僱員醫療保險指數由「使用指數」、「費用指數」及「保費指數」組成，涵蓋由2006年至2025年香港團體醫保市場數據。
其中「使用指數」涵蓋住院保障及門診保障兩大範疇，門診使用指數由2024年的131上升至2025年的139，顯示門診需求已逐步由疫情後的反彈回復至較穩定水平。
相反，住院保障使用持續顯著上升，指數由2024年的273升至318，升幅達16.5%。
深入分析顯示，小型門診手術仍為推動住院保障使用急升的主要因素，2025年相關手術佔住院保障使用次數高達87%成市場主流。主要增長項目包括病毒性疣相關手術及腸胃鏡檢查相關手術。
小型門診手術成市場主流
此外，內嵌甲、局部表淺腫漲或硬塊，以及蜂窩組織炎，於本年度首次上升至十大住院診斷。
另一方面，住院保障費用指數由2024年的202下降至178（-11.9%），主要由於小型門診手術比例上升，拉低平均每宗住院保障開支至港幣19,240元。
保費方面，住院保費指數僅輕微上升至414（+0.7%），惟門診保費指數大幅飆升至227（+17.0%），反映費用與使用雙重推動。在兩者影響下，綜合保費指數由2024年的282升至303（+7.4%）。
值得關注的是，資源分配結構出現明顯傾斜，高達約65%住院保費皆分配於低嚴重性的常規輕症，其中病毒性疣及內窺鏡檢查已佔整體31%。
相反，高嚴重性疾病僅佔約16%的資源，反映醫療保險的索賠仍高度集中於低複雜度的常規醫療項目。
保單設計或產生「誘發效應」
資深醫療行政管理人邱家駿指出，部分保單設計（如設有門診或手術上限）可能產生「誘發效應」，促使僱員更頻繁地進行檢查或小型手術，亦增加出現過度索償的風險。醫護業界應從源頭把關，確保醫療資源得到合理運用。
香港理工大學專業及持續教育學院院長阮博文指出，私營醫療保險開支若日後每年按此速度增長，將會對僱主私營醫療保險的負擔能力構成嚴重問題。
GUM行政總裁蕭美鳳強調，疫情後醫療市場正出現結構性轉變，住院資源逐步被高頻但低嚴重性的個案所佔用，而門診費用則持續上升，透過優化保障設計、推動員工健康管理及加強使用管控，以確保長遠財務可持續性及員工福祉。
