【按揭解碼】身份被盜成按揭審批隱形殺手
莊錦輝 星之谷按揭轉介創辦人及行政總裁、特許金融分析師
在置業過程中，準買家往往將集中力放在挑選物業及計算負擔能力，卻忽略信貸紀錄也是申請按揭入場券。不少專業人士自視財務穩健，認為從不欠債即代表信貸良好，殊不知在數碼時代，個人資料容易被盜用作不法用途，成為按揭審批隱形殺手，毀掉置業大計。
周先生是一名工程師，薪酬待遇豐厚，近期購入心儀物業，原以為財務紀錄堪稱完美，除了有穩定入息證明，信用卡卡數也是每月提前清還，因此對按揭審批充滿信心。然而，申請不僅被拒絕，更得悉其個人信貸評分（TU）處於極低水平，且名下存有多筆來自財務機構未清還貸款。
在驚愕與不解之下，周先生展開追查，才發現個人資料原來在半年前被不法分子盜用，在多家二線財務機構進行借貸。由於不法分子根本沒有按時還款，債務在利疊利情況下愈滾愈大，導致其信貸評分斷崖式下跌。
即使周先生是受害者，惟在官方信貸報告上的欠債與違約紀錄未被正式撤銷或更正前，銀行基於風險管理原則，幾乎不可能批出超出其負擔範圍的按揭貸款。按揭被拒批意味周先生置業大計很大機會告吹，原已支付的定金亦會被沒收，可謂雙重打擊。
定期檢視信貸報告
周先生的案例是對準買家的一項警示：定期檢視信貸報告不再是某些財務困難人士的專利，而是每一位具備基本理財觀念的市民，尤其是準買家的必要程序。
類似周先生個案，需要先從信貸報告中撤銷被盜用的債務紀錄，當中可能涉及執法部門介入，以及繁瑣行政程序。而且時間是最大敵人，如是在簽臨約後才發現異常債務紀錄，往往難以在成交期前解決，令按揭申請陷於僵局。
所以預防永遠勝於治療。最穩健的應對策略，應在簽署買賣合約或向銀行申請按揭前3至6個月，主動檢視個人信貸報告，讓申請人有足夠時間核對報告中每一項紀錄，一旦發現任何來歷不明借貸紀錄，能即時聯絡相關金融機構核實，並向信貸評級機構提出爭議處理。
檢視信貸報告毋須額外費用，自2024年起，市民目前每年可免費向每家合資格信貸資料服務機構索取一份個人信貸報告，方便定期監察個人財政狀況。另外，有信貸款資料服務機構會提供實時暗網監察服務，一旦有任何發現，客人便會立即獲得通知，盡量將風險減至最低。
如對自己信貸評分欠缺信心，可先向銀行申請按揭預先批核，確保財務紀錄在銀行眼中，是實實在在的優質客戶，鋪平按揭申請之路，更可提早鎖定按揭優惠息口與回贈。
