富足家庭教與練/如何強化退休準備的意識？\林昶恆（Alvin）
許多人在面對退休規劃時，常會感到遙遠或缺乏迫切感。我們往往將當下的享樂置於未來的需求之前，這種「現時偏誤」正是許多人退休準備不足的心理根源。很榮幸地我獲邀請參與一項剛剛發表的大學研究，針對香港235名在職成年人進行了一項為期六個月的實驗，提供了一個令人振奮的答案：透過「視覺化未來自我」結合「書寫練習」，能有效提升中年上班族的退休準備行為，尤其在財務與心理層面。
這項研究將參與者分為三組：控制組（觀看現在照片）、實驗組（觀看經老化處理的未來自己照片，約65-70歲），以及加強組（觀看老化照片後，再進行連續五天的日記書寫，內容為如何改善未來自己的福祉）。結果顯示，雖然兩周後各組差異不明顯，但在六個月後，加強組中的中年參與者（40歲以上）在財務與心理退休準備活動上的投入程度，顯著高於控制組的同齡者。
具體來說，這些中年上班族更可能去計算退休所需開支、比較不同退休儲蓄產品，也更可能開始思考退休後的角色轉換、培養新的興趣，或與家人討論退休生活的安排。值得注意的是，這項干預對年輕上班族（40歲以下）的效果並不顯著，顯示退休規劃的「心理距離」確實會影響介入措施的成效。
從理財教育的角度，這項研究帶來了以下的重要啟示：
1.「看見」未來，更能「感受」未來
單純的理性分析，例如計算退休缺口，往往難以打動人心。研究證實，透過手機App或軟體生成自己老化後的樣貌，能將抽象的「未來」變得具體而真實。理財顧問可將此步驟融入客戶諮詢流程，讓客戶在規劃退休儲蓄時，不僅是面對數字，更是面對「未來的自己」，這建立一種情感連結，讓我們更願意為那位熟悉的「老朋友」付出。
2.書寫練習：從「知道」到「做到」的橋樑
僅僅觀看老化照片還不夠，五天的日記書寫是關鍵催化劑。這個過程強迫我們將模糊的擔憂，轉化為具體的行動計劃，這相當於一份「個人退休行動宣言」。實務上，可將五天的書寫濃縮為一次性的「寫信給未來自己」，或透過理財App提供為期三天的引導式提問（例如：「為了讓70歲的自己擁有理想生活，我下周可以做的一件小事是？」）。這種「明智介入」成本低，卻能啟動深刻的自我反思與目標設定。
3.對中年人「精準投放」，對年輕人「轉換頻道」
這項研究最寶貴的發現之一是：「一刀切」的退休教育效果有限。對40歲以上的中年人，退休不再是遙遠的學術名詞，強化與未來自我的連結能產生顯著的行為改變。因此，針對此族群，理財講座或員工福利方案應加入視覺化與書寫元素。
（作者為家庭理財教育學會會長及認可理財教練，任何查詢可發電郵到alvinlam@ffei.com.hk）
