全新低息定按早享減息
王美鳳 中原按揭董事總經理
正值拆息回升，H按息重返封頂息率水平之際，最近有大型銀行再次推出全新低息定按，亮點是定息率低於目前市場H按息。有關計劃之首三年或首五年定息2.73%，低於現時一般H按息3.5%，幅度達0.77厘，月供減少近一成。除了可預先享有減息效果，定按讓借款人在定息期內免受息率波動影響，維持供樓金額不變，有利制定置業預算。銀行進一步優化是次定按計劃，除了客戶照可享有現金回贈，定息期後之按息與現有H按封頂息水平一致（P-1.75% ； P=5.25%）外，並跟隨市場H按提供短至兩年較具彈性之罰息期。
選用定息按揭是否着數? 按揭用家可能會認為，這視乎往後3年或5年平均市場按息是否高於2.73%。每個按揭計劃亦有其優點又或需注意之處。在息率方面，儘管年內減息在即，但預期P減幅僅尚餘0.25厘便完成減P周期，H按封頂息屆時將由現時3.5%降至3.25%，是次推出之定息率2.73%仍低於上述水平。當然，美息若逐步下跌，亦有利拆息回落，按照年內H按封頂息或降至3.25%計，1個月拆息需跌至低於1.95%，H按息方可跌穿封頂息率而再進一步下降。而以是次最新定按計劃（定息2.73%）及市場H按（H+1.3%）對比，若1個月拆息並未跌至低於1.43%，是次定息率2.73%仍會低於市場一般H按息水平。
未提供按揭存款相連戶口
較要注意的是，目前定按計劃未提供按揭存款相連戶口，與一般H按不同，借款人不會獲提供一個與按息一樣的高存息戶口，故此定按少了以存息抵消按息的工具。是次大型銀行進一步優化全新定按產品，為置業人士增添更多元化低息按揭優惠，有利早享減息及管理供款預算，反映銀行對市場及按揭用家的正面支持。
