負資產回升壞賬仍低

  王美鳳 中原按揭董事總經理

  上期提及金管局公布今年第一季末住宅按揭負資產宗數回升6%至40,741宗,重上逾20年新高。但目前負資產個案的拖欠比率為0.17%,雖然對比去年有所上升,但仍屬甚低水平;過往2004年首季負資產數字亦約為4萬宗,但當時負資產拖欠比率卻達2.19%。負資產拖欠比率低反映現時負資產業主的持續還款能力仍甚高,業主保持準時還款,銀行一般不會無故Call loan,斷供率低亦即是銀行壞賬風險低,故此現時負資產個案的實質信貸風險及市場風險仍甚低。

  2008年金融海嘯後之十多年,住宅按揭拖欠3個月或以上的比率一直介乎0.05%至0.08%為主,樓按措施放寬後,去年至今住宅按揭拖欠比率儘管略為上升至0.13%,相比起過往例如2003年時期達1%,現時按揭拖欠比率仍屬於相當低及可控水平。而現時銀行在評估按揭借款人的還款能力方面,借款人的每月總債務供款佔入息不可高於一半(50%),而對於借款人的債務狀況以及信貸評級,現時亦有正面及負面信貸資料庫,並有二按電子提示工具,銀行較易了解按揭申請人的債務供款負擔相對入息是否過高,以及是否有準時還款及良好使用信貸習慣。

  高成數按保須固定收入

  另外,目前高成數按保的申請按揭成數超過八成的借款人須為固定收入人士,以確保選用較高按揭成數的用家有相對穩定的還款能力。此外,現時失業率仍維持於3.2%低水平,對比2003年至2004年時期失業率高達8%之經濟環境大為不同。