做擔保要慎重
黃江天 資深法律人
近日有港女在網上發文求助指出，其前男友數年前買樓，因按揭壓測未通過，找來情到濃時的女朋友即事主做擔保人，而物業屬前男友名下，事主並沒供款。如今二人情緣已盡，分手收場，樓價亦跌200萬，事主急詢如何「甩名」，遠離擔保麻煩。
老一輩人有句俗語：「唔做保，唔做媒人三代好」，足見前人的歷練智慧。個人擔保屬民事合約，擔保人需為第三方（借款人）的債務或責任向債權人承擔法律責任。擔保是高風險法律行為，可能對擔保人的財務和信用造成長期影響。即使情緣已盡，但擔保關係長存。法律上擔保的特性之一，叫連帶責任，即債權人銀行可直接要求擔保人清償全部債務，無需先追討借款人。擔保的範圍以擔保合約條文為準，一般包括本金、利息、違約金及法律費用等。若合約條文未明確列明，法院可按合理原則解釋。
若借款人未按時還款，債權人可直接向擔保人追討，無需先用盡其他救濟手段（如抵押物拍賣）。債權人可入稟法院，要求擔保人履行義務，勝訴後可申請凍結資產、扣薪或破產程序。擔保責任只有在以下情況才可終止：債權人書面同意解除擔保；主債務已全額清償；及擔保合約明確列明有效期且已屆滿。
擔保作為一種常見的法律安排，好多人在為朋友或親人提供擔保時，可能並沒充分考慮其中的風險。然而，如擔保人感到後悔，有否途徑可「甩名」解除擔保責任？擔保人可主動與債權人（銀行）協商，申請解除擔保責任。若借款人願意提供替代擔保或增加額外擔保人時，債權人可能會同意更改擔保安排。
順帶一提，要分清「擔保人」與「借貸諮詢人」的法律涵義。「諮詢人」只是借款人提供予貸款人聯絡之對象，在其未能如期還款時，貸款人可聯絡以了解情況或查詢借款人行蹤，其並無為借款人還債的法律責任。如貸款人聯絡諮詢人追收債務、滋擾或恐嚇，則有機會違反《個人資料（私隱）條例》。
