人生階段風險管理 安排理財目標次序\富足家庭教與練 林昶恆（Alvin）
上星期我到新界北區，與一間婦女中心的30位女性會員分享家庭理財，討論在不同人生階段可能會面對的風險及處理方法。大家今日可能都在不同人生階段，例如可能是在學的（一）年輕成長期；或是剛剛踏足社會工作的（二）經濟獨立期；或是進入30歲的（三）成年拚搏期；或是開始組織家庭的（四）成家立室期；亦有可能是準備或正在退休的（五）人生收成期。
這五個人生階段未必能夠完全代表各位所處的階段，不過與你所處的狀況都總有相類似地方，所以他們所面對的風險都應該可以作為參考，幫助自己管理人生。
比較這五種人生階段，身處其中總會有不同的風險，當中五種常見風險包括身故風險、長壽風險、家人財務需要、個人傷病風險及財產風險等。將這五種風險配對五種人生階段時，（四）成家立室期所面對的風險類別最多，基本是以上所提過的都是無一幸免。假如你正身處這個階段，必須盡快檢視個人及家庭的理財計劃，評估是否已做好各方面的安排，確保風險出現時能夠控制損失。而仍未踏進這個人生階段的話，便要盡用時間優勢來管理財富及風險。
可惜有些人很明白自己所處的人生階段及面對的風險，但偏偏因為主觀想法，例如過分樂觀，而容易做錯理財決策或排錯次序。
所以我在工作坊的第二部分便是和學員透過活動來讓他們多了解自己的想法。在工作坊中，我要求學員分為小組，各小組需要討論如何將四種主要和金錢有關的理財安排排列次序並解釋，這四種安排分別是（Ⅰ）購買保障型保險保障；（Ⅱ）為短至中期需要而儲蓄；（Ⅲ）為長期需要而投資；還有是（Ⅳ）為今天需要而消費。假設收入不變，以上四項的支出都會互相影響，例如今天消費增加會導致可儲蓄或投資金額減少。
兼顧儲蓄投資消費和保險
在討論活動中，我留意到有些組別的組員的想法都有明顯差別，結果小組中不能達到共識的次序。就算有幾組可以有一致想法，但各組的想法又可以很不同。只是30人的選擇，印象中已經有不少於四個版本的次序。
其實以上所提到的四種財務安排：儲蓄、投資、消費及保險，都應該是大部分人會做的日常決策，只是在決策過程中未必會同一時間兼顧四種安排的關連而令效果不理想。
讀者們亦可以想一想，在你來說你會如何為這四種理財安排排列重要性的次序呢？排序以外又如何解釋你的次序呢？
（作者為家庭理財教育學會會長及認可理財教練，任何查詢可發電郵到info@ffei.com.hk）
