私貸在身樓按照批 (下)
王美鳳 中原按揭董事總經理
上期提及之真實個案中，按揭人/抵押人（Mortgagor）、借款人（Borrower）及擔保人（Guarantor），均是按揭申請涉及之不同身份，當中分別為何？按揭人/抵押人（Mortgagor)是將物業抵押予銀行換取按揭貸款的人，所以按揭人/抵押人必須是擁有單位業權的業主。一旦有拖欠無力償還按揭的情況，按揭人亦已同意銀行有權將抵押物業變賣償債。借款人（Borrower）是按揭借貸的人，承擔負責還款，而擔保人（Guarantor）就是為按揭還款提供擔保的人，一旦借款人拖欠款項，擔保人便要承擔責任負責還款。
不少銀行要求業主同時作為按揭人/抵押人（Mortgagor）及借款人（Borrower）身份，如涉及的人多於一位，有關入息及債務狀況都會一併計算。然而，有些銀行並沒一定要求業主須作為借款人（Borrower）身份，在審批上便可出現彈性；但留意，在有關安排下，即使業主只作為按揭人/抵押人無需計算其入息與債務，但銀行仍會查閱業主的信貸報告及銀行戶口月結單以作評估。
借款人不一定是業主
而借款人（Borrower）卻不一定是物業的業主，可能只是按揭申請中主要出示還款能力並承擔還款責任的人，例子是子女買樓給父母居住，父母是業主及按揭人，由於父母已退休，由子女作為借款人提供入息證明並負責供樓。在按揭貸款中，三個身份不一定同時存在，當借款人已有足夠還款能力符合供款要求，便無需要加上擔保人。
