【專家之言】專家：發卡行判爭議交易如倒自己米
與痛症中心周旋已令一眾苦主心力交瘁，詎料與信用卡發卡公司的拉鋸戰一樣折磨。有信用卡法規專家解釋，爭議交易退款機制有諸多條件限制，包括追溯期、申訴理據等，要符合這些條件已難，獲裁定為爭議交易更難，原因是原審階段，沒有獨立機構參與，而是發卡行「自己人查自己人」，「如果否決退款申請，發卡行的交易費就袋袋平安。發卡行無乜誘因判卡主得直。」雖然信用卡國際組織亦提供上訴機制，由獨立第三方審理，但專家指出上訴門檻不低，最難是要獲得卡公司同意，才能展開上訴，過程同樣障礙重重。
信用卡退款保障機制適用於貨不對辦、未能收到商品或服務，以及其他交易爭議時，但要注意的是，分期付款並不受該機制保障。在大部分情況下，分期付款實際上是發卡行代持卡人向商戶清付貨款及服務費，持卡人欠發卡行的債務必須分期還款，所以當商戶倒閉，客戶除了無法享用預繳的貨品或服務外，仍有責任繼續分期付款予發卡行。
一筆過向商戶購買預繳式商品或服務雖然受退款保障機制保障，但也必須符合諸多條件，首先不同發卡機構下不同信用卡，甚至不同類型交易爭議，其退款追溯期都不盡相同，最短為結單日期起60日內申請退款；大部分未授權交易的追溯期為120日；商戶倒閉，追溯期最多540日。
不少被痛症中心強行碌卡的苦主甫逃離險境，即致電發卡行要求cut單不果，前後相隔幾小時、未超過追溯期，但都無法終止交易。信用卡安全審計師龐博文在接受香港文匯報訪問時解釋，每次簽賬是持卡人與卡公司之間的合約，但退款則涉及商戶，以及商戶委託的收款公司；卡公司未得到其他持份者同意（即商戶及收款公司），無法單方面叫停交易，故不論距離碌卡時間長與短，都要向商戶提出申請，或者經爭議交易退款機制辦理。然而香港現有消費者保障機制下，不少不法商家仍有漏洞可鑽，尤其許多蠱惑的不良營商手法，《商品說明條例》難以監管。
上訴需發卡行同意 須先交3900元
一名信用卡法規專家表示，退款保障機制除了設有追溯限期，過程中持卡人還要提供有力證據證明是商戶理虧，包括提交相關相片、影片、單據、對話截圖等，而且原審由發卡行進行內部調查，屬「自己人查自己人」，加上發卡行存在角色及利益衝突，對持卡人不利。
原審以外，還有一重上訴機制，由信用卡國際組織審理，相對地獨立持平，惟提交上訴先要過發卡行這關，因為所有上訴都要由發卡行呈交信用卡國際組織，「試問原審法院又怎會輕易承認自己判錯案、支持你上訴？除非你真係提出無可置疑的證據。」上訴申請人需先繳付500美元（約3,900港元）申請費，無須聘用律師，只需提交巨細無遺的證據。假若上訴最終失敗，還需繳付發卡行的仲裁費，即合共1,000美元（約7,800港元）。 ◆香港文匯報記者 廣濟
