保險透視/保險理賠注意五大事項\李滿能
最近各大保險公司陸續公布理賠報告，當中重疾及醫療保障的賠付宗數持續上升，在此我們探討一下理賠時需要注意的問題。
至高誠信原則：很多人都有錯誤的觀念，認為保險公司會以不同的方法拒絕理賠，現實是保險公司已把理賠率計算入保費中。
只要客戶投保時秉承至高誠信，如實申報所有健康、職業狀況，以供核保員批核承保的話，保險公司一定會履行合約條款，反之如客戶在申報時有所隱瞞，保險公司未能在公平環境下作出風險評估，影響核保決定，最終導致保單作廢、終止，而理賠因此亦未能成功。
認清保單條款：所有保單都會列明理賠的條款。以重疾險為例，保單會列明各種重疾賠付條件。例如心臟病，醫生診斷你患上心臟病，並非就一定符合重疾保障中「心臟病」的定義。心電圖的轉變，心絞痛史，心肌壞死及心臟酵素升高，有齊上述的徵狀，才符合「心臟病」的賠付條件。
等候期及已存在疾病：除身故及意外賠償外，大部分的保障如重疾、醫療等都附有等候期。一般重疾的等候期為90天，醫療為30天。換句話說，若你在保單生效日起計90天內患上重疾，保險公司有可能因此拒絕賠付。要留意的是等候期計算，有公司訂明是以診斷日期來計算，有些公司是以徵狀出現日期來計算。大家要清楚您的保障等候期計算方法，才可免卻爭拗。
此外，保險條款中亦訂明在保單生效日前已存在的疾病，均列入不受保障事項中，故此，投保時以至高誠信申報健康狀況，是成功獲得理賠的重要因素。
履行保單持有人的責任：投保人期望保險公司履行保單條款責任的同時，亦應要履行投保人的責任，要準時繳交保費以維持保單生效。一旦保單因欠繳保費失效的話，投保人不但損失金錢，更可能失去保障！因為縱使保險公司容許投保人申請復效，但所有健康資料需重新審核，有機會因健康有變而未能成功復效，或需要增加保費等，縱使成功復效，保單的等候期亦需重新計算。故此準時繳交保費以保持保單生效，亦是非常重要的一環。
（作者為立橋人壽行政總裁）
