英催生高利貸公司/王亞蘭
圖：倫敦成購物天堂（王亞蘭攝）
聖誕、新年過後，節日的喜慶氛圍迅速被濃濃的債務愁雲所籠罩，長期依靠借債度日的英國人，正面對更為沉重的債務負擔，據最新統計資料顯示，全國家庭的透支總額超過一萬億英鎊，平均每個家庭的債務額約為五萬英鎊。面對沉重的家庭債務危機，竟有一批合法或非法的高利貸公司，打?「發薪日貸款」（Payday Loan）的旗號，向數百萬急需現金周轉的家庭，提供年息高達五千厘的貸款，目前至少有四萬名借貸者陷入其深潭而無力自拔。
在英國經濟一片復甦聲中，二○一三年的聖誕及新年，一掃五年多的市場陰霾景象，呈現出蓬勃的消費狂潮，筆者在節前到訪倫敦牛津街，與蜂擁而至的遊客們擠迫大型購物中心，搶購應節的物品，所到之處是人海如潮的景致。據媒體透露，購物潮在聖誕第二天更達到新高峰，每秒鐘消費額高達六萬英鎊，一天的總消費額約為三十億英鎊。此外，網絡購物則達到了每分鐘三千英鎊的消費新高，在數以萬計的商品中，家電產品如新款手機、大屏幕電視熒屏、手提電腦及電子遊戲產品成為熱銷商品；與此同時，汽車銷售在二○一三年達到二百二十五萬輛，較一二年增加了十個百分點。市場人士分析道，目前的消費高潮並非人們手中有餘錢，有可能是商家促銷策略較往年靈活，如車貸、傢具貸款以三年無息優惠來吸引買家。然而貨幣慈善協會則提示，新一輪的償還銀行信用卡潮即將到來，欠債過高而無力償還者有可能申請破產。
據權威統計資料顯示，目前英國家庭的透支總額超過一萬億英鎊，平均每個家庭的債務額約為五萬英鎊。著名債務監護機構的市場調查顯示，目前消費者的負債數為三千二百多億英鎊，列為榜首，其次是房貸等債務超過二千億英鎊；電話帳單的欠款數為二百三十億英鎊，是五大項目中最後一項。此外，據悉英國家庭每日的債務利息高達一億六千萬英鎊，創下近年來債務新高。國家慈善協會負責人表示，在一三年的一至八月間，約有一萬三千多人就電話費欠債事宜向該機構提出求助，該數字較二○一二年增加了百分之十五，在這些求助者中，有百分之十五的人士拖欠電話費超過一千英鎊。專業人士埃爾臣女士指出，一些新款的手機僅服務及月租費近六十英鎊；一些家庭光每月的手機通話費達一百四十英鎊，入不敷出導致無錢支付電話費。近日媒體披露，年方十八歲的女孩尼古拉，因用手機參與電視的投票活動，通話費長達六小時，欠款高達一千一百英鎊，其母親卻以電話公司的收費過高為理由試圖替女兒推卸責任。
據債務監護公司負責人透露，在今日的欠債大軍中，不再是以低收入人士為主，年薪三萬英鎊以上的中產人士加入到欠債之列，在該公司記錄在冊的兩百多萬顧客中，其欠債項目主要以電話費和新車貸款為主。筆者的鄰居美維絲女士抱怨道，她女兒是每兩年就更換新豪車；好友戴維先生對兒子住大屋、?豪車、背負沉重的月貸甚為不滿，他認為，兒子的生活方式代表了一大批當今青年人的作派，他們無開支預算、無存款、無退休金儲存計劃。目前全英有八百萬人成為無存款一族。
據《每日郵報》記者多米尼克報道，雖然今年聖誕的銷售業績達到四百億英鎊的新水平，但目前的現狀則不容樂觀。他指出，現今約有百分之二十有房貸的家庭，在繳付完月供的房貸、煤氣及水電費後，只有兩百英鎊的現金維持生活。目前有超過一百萬個英國人依靠「發薪日貸款」的現金作周轉或解燃眉之急，更有超過百萬人要依靠信用卡填補現金緊缺的狀況，據悉僅信用卡的借款額則達到五百五十億英鎊。權威的《金融時報》近日透露，英國成為全球多國中借債數目龐大的國家之一，未來其借債數將突破兩萬億英鎊。
事實上，在債務深重的困境下，部分英國人依然在追求物質生活的享受，它為一批以「發薪日貸款」為名的合法高利貸公司打開又一生財之路，這類貸款公司其實是「錢莊」的角色，由英國商業監管機構OFT發照核准進行經營，一般而言，「錢莊」的現金借款額度在數十英鎊至數千英鎊的範圍，若借款人在規定的十五天至六十天的限期內還款，利息約為百分之三十，這些「錢莊」迎合了年輕男女及家庭開支緊張人士在計劃外用錢之需，如周末需一百鎊泡吧、友人婚嫁要送禮等，在○九年間，有一百二十萬人從這類公司中借貸了四百萬筆貸款，金額達九億英鎊；到了一二年，有八百萬人向「錢莊」借錢支付按揭、租房、煤氣及水電費，金額達到二十億英鎊。
今年二十三歲的羅琳小姐在一二年三月借兩百鎊泡夜總會，到五月份時，她的貸款額升至七百英鎊，到七月份她父母與錢莊交涉後，一次性支付一千英鎊現金才結清這筆貸款，其年息高達兩萬七千厘；今年二十歲的佐治從十間「錢莊」中分別借一百鎊作周末泡吧所用，一千英鎊的貸款到最後要還五千英鎊；類似的個案數不勝數，社會各界對合法高利貸公司的做法甚有微言，認為這些「錢莊」的做法是乘人之危，它借助借錢捷徑如信用審核較鬆懈及二十分鐘可借到錢為誘餌，讓急需用錢周轉一族上?，其年息可高達五千厘，甚至上萬厘。
全國著名貸款公司旺家公司發言人卻認為，在該公司屬下的一百二十萬顧客中，只有百分之三即約四萬人是不能在六十天內還清貸款的，公司方面會考慮予以提供幫助。知名財經人士馬丁．路易斯強調，政府應出台更嚴厲的措施制止這類公司的暴利行徑。目前政府計劃撥款近四億英鎊，支持發展全國性非營利性的「集體信用社」（Credit Unions），它採用會員制形式進行經營，若會員借款五百鎊，利息為二厘，借期半年；若有房貸者借款金額可至一萬多英鎊，希望他們不至被銀行收樓。目前全國約有近四百家「信用社」，以抑制合法高利貸公司的發展。
