缺入息證明如何申請按揭
上期與讀者說明了銀行批核按揭貸款時，會以申請者的入息情況作分類，分別為固定入息，非固定入息及未能提供入息證明的人士。上期已經分享了銀行是如何劃分固定入息和非固定入息的申請人，今期會講解未能提供入息證明的人士應如何申請按揭，以及需要準備的文件。
若業主申請按揭時未能提供入息證明，可透過以資產淨值為依據作審批基礎。銀行會以申請人的資產淨值及總負債金額計算是否符合申請規定，若申請人資產淨值金額大過或等於其總負債金額便可作出申請。以下為兩者的計算範圍：
資產類別：戶口存款、股票、債券、基金及物業等，當中有部分類別的資產需要折扣後才可納入計算，而首期金額亦必須在計算中扣除。
負債類別：所有卡數、私人貸款及按揭貸款等，正在申請的按揭貸款金額亦須納入為負債一併計算。
舉例說（見表），目前沒有持有物業，但持有550萬元認可資產及20萬元卡數（現時負債金額），現時計劃購買價值500萬元的物業作自住用途。若申請三成按揭，貸款金額為150萬元，首期金額為350萬元。透過以下方式計算，會知道是否符合申請規定：
一般情況下，未能提供入息證明的人士需要提交的資產證明文件如下：一、最近3個月的戶口存款、股票、債券或基金月結單或價值證明文件；二、持有物業的地址證明。若對上述的資產計算方式及證明文件存有任何疑問，各位不妨向銀行職員查詢。（作者為花旗銀行環球個人銀行服務零售銀行產品業務主管）
