按揭保險與二按之分別（下）
上期筆者分享了按揭保險計劃（按保）與第二按揭（二按）在樓價限制、樓價折扣率與保險費用的分別。今期會分享兩者在還款年期及按揭利率的不同之處。
還款年期
按保的還款期可長達30年，而二按貸款的還款期通常較短，一般為20至25年。
按揭息率
採用按保，整個按揭金額的息率將劃一計算。然而，因申請人需要繳交保費，而保費可選擇一次性或每年繳付。如選擇保費繳付的方式為一次性，客戶可考慮將按揭保費一併加借於按揭貸款中，息率亦會劃一計算。
二按一般以階段式利率計算，通常在優惠期內提供較低的息率，有些更與一按息率相若，如2.15%。個別二按計劃甚至會在優惠期內（例如首2年）提供免息免供安排。要注意，在優惠期完結後，息率可能會上升，甚至高於一按息率作計算。
列表為二者的主要分別（見表）。透過列表比較，因兩者在適用的物業價值範圍及財務支出上均有明顯分別，置業人士應事先衡量自己的需要及計算相關費用支出後才選擇計劃。如對計劃內容存有疑問，可向銀行查詢，同時銀行職員可根據置業人士的情況提供合適的建議。
（作者為花旗銀行環球個人銀行服務零售銀行業務主管林智剛）
