持有物業數目對供款佔入息比率的影響
金管局在本年二月推出新的按揭監管措施，供款佔入息比率的計算亦有變動，申請人在申請按揭前必須注意相關的比率要求，以免影響財務計劃。據現時的指引，如申請人沒有持有物業及計劃購買的物業為自住用途，計算供款佔入息比率時，基本比率的上限為50%及在壓力測試下的上限為60%（假設利率上升3厘的情況下）。
舉例說，一對夫妻正計劃購買一個600萬元的物業，假設二人沒有持有其他已承造按揭的物業，按揭申請的貸款額為360萬元。假設他們的家庭入息為3.5萬元，按揭利率為P-3.1%、按揭年期為30年，若只計算申請按揭物業的供款額情況，比率結果：見圖一。
可是，若申請人持有多於一個按揭物業，據指引，基本供款佔入息比率上限將下調至40%，在利率壓力測試下的上限亦減少至50%。假設按揭申請條款與上述相同，其比率結果將改變如下（以下例子只計算申請物業的供款額作參考）：見圖二
上述的例子中，因壓力測試下的比率已超出新指引規定，申請未能獲批。他們可考慮調低新造按揭貸款金額，以減低每月還款額，或另加借款人或擔保人，令供款佔入息比率符合規定。需注意的是，除按揭供款外，若申請人另需每月為其他債務還款，如私人貸款或信用卡等，相關的還款額亦必須計算在供款與入息比率當中。有意置業的人士如對供款佔入息比率的計算存有疑問，在購置物業前可先向銀行職員查詢。
（作者為花旗銀行環球個人銀行服務銷售及分銷業務主管林智剛）
