必爭之地/虛銀推低息貸 搶傳統銀行財源\大公報記者 柴進
本港8家虛擬銀行在去年獲發牌照之後，至今已有7家正式開業，1家仍在試業階段。開業初期，為吸引客戶試用，虛銀大多提供較高的儲蓄利率或定存息口，冀盡快擴大客戶基礎。另方面，個別虛擬銀行亦嘗試推出貸款服務，以低息作招徠，為銀行開拓收入來源。
由於資金持續流入港元，香港銀行體系結餘目前攀升至2800億港元左右，以至港元拆息（Hibor）持續低企。以1個月Hibor為例，近期常於0.4厘附近徘徊。在低息、低利率的環境下，虛擬銀行「高息攬存」的策略未可長久維持，另方面也要為資金尋找出路，同時配合金管局推行「普惠金融」的方向，逐步推出貸款產品，豐富銀行產品和服務。
截至目前為止，只有天星銀行、眾安銀行有提供個人貸款服務，均為分期私人貸款。商業貸款方面，暫時更只有平安壹賬通銀行一家提供中小企貸款，惟只限特選的「貿易通」客戶申請。市傳另一家虛銀匯立銀行正於沙盒測試貸款產品，推出時間有待測試結果而定。
匯立沙盒測試貸款產品
業務處於起步階段的虛擬銀行，由於客戶基礎相對薄弱，其貸款產品在市場上要有競爭力，除了虛銀經常強調的「客戶體驗」，例如申請過程便捷、審批速度較快，以及全程透過手機處理之外，對於申請貸款的客戶而言，利率仍然是重要的考慮因素。
以分期私人貸款為例，天星銀行提供的實際年利率（APR）可低至1.85厘，較主要的傳統銀行低一大截之外，客戶更毋須提交入息證明及住址證明，貸款額可達月薪12倍，由申請至貸款過數時間可壓縮至「最快5分鐘完成」。眾安銀行的私人貸款APR可低至1.86厘，產品設有七天冷靜期，用戶於期內提早清還款項可獲豁免提早償還貸款手續費，選擇更具彈性。
傳統零售銀行提供的分期私人貸款，其APR相對較高，中銀香港和渣打香港都提供低至1.98厘的產品，而滙豐分期「萬應錢」的APR可低至2.92厘，與虛銀相差較大。
眾安天星共借出逾億元
中小企貸款方面，平安壹賬通銀行現時與貿易通合作，在試業期間，由貿易通推薦200名特選中小企客戶，參與其中小企借貸服務「壹易貸」，其實際年利率現時劃一為8%至12%。據行政總裁馮鈺龍解釋，客戶的平均APR為單位數；利率高與低，主要視乎個別客戶的風險評估結果而定。
相比之下，傳統零售銀行提供的中小企貸款產品較為齊全，以中銀香港為例，計有無抵押貸款、資產抵押貸款、按揭貸款、貿易融資貸款、機器及設備貸款，以及中小企融資擔保計劃下的多種產品等。貸款利率方面，傳統銀行一般未有提供具體的APR資料，主要因應個別客戶的具體情況而，而貸款利率由大約5厘至30厘都有，不一而足。
根據虛銀提交與金管局的半年度報告顯示，其客戶貸款規模仍在起步階段。截至今年6月底，天星銀行的貸款規模約5185萬元，眾安銀行約為6013萬元。平安壹賬通於今年6月24日才試業，未有相關的客戶貸款數據。
